“工銀e錢包”分布式光伏行業(yè)資金結(jié)算整體解決方案
以“工銀e錢包”為基礎 為行業(yè)提供分布式光伏服務模式
為積極落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和＂碳達峰、碳中和“戰(zhàn)略部署，工商銀行以整縣推進分布式光伏為契機，以開放式銀行產(chǎn)品——“工銀e錢包”服務模式為基礎，利用電子賬戶提出光伏項目推廣模式。圍繞分布式光伏上下游產(chǎn)業(yè)鏈（分布式光伏電站運營商、電網(wǎng)公司以及農(nóng)戶）中的光伏發(fā)電費結(jié)算這一核心需求，創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)和融資模式，整合服務手段，提供電費清算基礎服務，進一步強化光伏場景的服務效能，為行業(yè)提供安全性高、拓展性好、服務能力強的分布式光伏服務模式。工商銀行各分行以總行方案為基礎，積極接洽轄內(nèi)分布式光伏需求，推動項目落地，拓展縣域獲客、資金沉淀新渠道。
企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作情況
（一）戰(zhàn)略規(guī)劃
中國工商銀行在“數(shù)字工行“總體方案指導下，跨部門成立個人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作專班，統(tǒng)籌個人金融板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織機制建設和頂層設計，瞄準個人金融板塊戰(zhàn)略發(fā)展目標和經(jīng)營痛點，聚焦個人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“數(shù)字生態(tài)＂的重點突破方向，提出個人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路方案和配套舉措，以“數(shù)字服務生態(tài)＋數(shù)字經(jīng)營能力“雙輪驅(qū)動，推動個金板塊營銷、運營、風控等領域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并明確轉(zhuǎn)型任務清單和里程碑目標。
（二）業(yè)務模式
（1）行業(yè)情況
光伏發(fā)電是迅速成長的新能源產(chǎn)業(yè)，其中分布式光伏發(fā)電是指在用戶現(xiàn)場或靠近用電現(xiàn)場配置較小的光伏發(fā)電供電系統(tǒng)，不以大規(guī)模遠距離輸送電力為目的，所產(chǎn)生電力以客戶自用，或接入當?shù)嘏潆娋W(wǎng)消納的發(fā)電模式。作為當前重點推廣的模式，分布式光伏發(fā)電可有效提升屋頂?shù)乳e置資源利用率，節(jié)省電力傳輸成本，被行業(yè)普遍認為是光伏領域的未來發(fā)展方向。我國是較早布局分布式光伏領域國家之一。2021年，為更好落實＂碳達峰、碳中和“與鄉(xiāng)村振興等重要戰(zhàn)略，國家能源局下發(fā)專項通知，在全國試點推廣整縣屋頂分布式光伏，進一步激發(fā)市場活力，產(chǎn)業(yè)迎來新發(fā)展契機。
該產(chǎn)業(yè)模式涉及直接主體和推進模式如下：
1)直接主體。一是生產(chǎn)商，主要負責生產(chǎn)面板、電池、逆變器等，為系統(tǒng)集成商提供光伏電站的各種組件。二是系統(tǒng)集成商，從市場上采購光伏組件，負責居民屋頂測量，電站安裝以及居民簽約。三是經(jīng)銷商，主要負責電站的銷售和運維等工作。從目前看，掌握電站安裝和運維渠道的系統(tǒng)集成商、經(jīng)銷商，是推進分布式光伏產(chǎn)業(yè)化的關鍵主體。
2) 推進模式。依據(jù)安裝電站的權(quán)屬不同，分布式光伏業(yè)務一般采取兩種模式：一是租賃模式。電站設備權(quán)屬歸光伏企業(yè)，企業(yè)向居民租賃設備安裝場地（屋頂、宅基地等）并承擔運維工作，由光伏企業(yè)向居民支付場地租賃費；電網(wǎng)企業(yè)按并網(wǎng)發(fā)電量向居民支付售電款，再通過居民賬戶將資金給到光伏企業(yè)。該種業(yè)務模式下，居民不需要支付額外費用，還能獲得一定租金收入，政府和居民的接受程度較高，推廣速度快，整縣光伏普遍采用該模式。同時，該種業(yè)務模式是重資產(chǎn)業(yè)務模式，對企業(yè)流動資金占用較多。
二是銷售模式。電站權(quán)屬歸居民，居民使用自有資金或融資（如信用卡分期和普惠貸款）購買分布式光伏設備電站；電網(wǎng)企業(yè)按照并網(wǎng)發(fā)電晝向居民支付售電款，但優(yōu)先用于歸還貸款。設備融資還本付息后，電站后續(xù)收益歸屬農(nóng)戶。該種業(yè)務模式，由于需要C端使用自有資金或者開展融資，居民接受程度不一，在整縣整體快速推進中暫未成為業(yè)務主流。但由于該種業(yè)務模式回籠資金較快，在整縣光伏之前的單個光伏項目中受到光伏企業(yè)的歡迎，因此光伏企業(yè)對銀行C端客戶的融資方案較為關注。
（2） 合作模式
我行通過系統(tǒng)分析分布式光伏模式下的農(nóng)戶、電網(wǎng)、光伏企業(yè)三方需求，針對主流的租賃和除銷模式提出了基于＂工銀e錢包”的分布式光伏綜合金融解決方案，解決售電款結(jié)算銀行卡種類多、到賬時間慢、差錯多、手續(xù)費高等問題。
一是光伏設備銷售類企業(yè)合作模式。我行浙江分行與正泰安能合作，形成了分布式光伏系統(tǒng)集成商模式。正泰安能具體推進整縣光伏，負責分布式光伏電站的采購、安裝和運維等工作。工商銀行將“工銀e錢包＂嵌入正泰安能的光伏運營流程，參與整縣光伏業(yè)務推進。方案主要包括：一是“工銀e錢包”。為農(nóng)戶提供電子賬戶，管控賬戶出入金場景，對售電款進行凍結(jié)，按照協(xié)議約定優(yōu)先清算給光伏企業(yè)，剩余部分再解凍清算給農(nóng)戶。二是信用卡分期或者普惠貸款。對于購買電站困難的農(nóng)戶，提供光伏分期或者普惠貸款服務。三是公司運營貸款。為光伏企業(yè)提供公司運營貸款，降低光伏企業(yè)流動資金壓力。
在實際過程中，工銀e錢包光伏場景解決方案一般采取兩種合作模式。
二是能源投資類企業(yè)合作模式。我行河南分行與電能易購（北京）科技有限公司、錦潤公司合作，形成了大型央企主導模式。由電能易購搭建技術平臺，錦潤公司負責提供資金，協(xié)調(diào)地方政府，開展整縣光伏電站運維工作。分行已與電能易購和錦潤公司直接合作，以 “工銀e錢包”協(xié)助其解決電費資金結(jié)算的需求。
（三）技術及業(yè)務架構(gòu)
1、簽訂合約。農(nóng)戶（個人主體）與光伏服務商、供電局（電網(wǎng)）簽訂分布式光伏供電三方合約，約定合作內(nèi)容、參與主體關系等。
2、設備安裝。由光伏服務商向光伏設備提供方購買設備和服務，在農(nóng)戶提供的場地
（屋頂、院落）安裝設備，并接入電網(wǎng)。
3、用戶開戶。農(nóng)戶在線開立工商銀行提供的電子結(jié)算賬戶，用于結(jié)算設備租賃費和接收扣除設備租 費后的電費收益。
4、電費資金清算。電網(wǎng)根據(jù)每月農(nóng)戶發(fā)電量，將電費補貼資金發(fā)放至農(nóng)戶的結(jié)算賬戶中。光伏投資企業(yè)按一定周期將個人結(jié)算賬戶的資金解凍并扣收至企業(yè)賬戶，作為農(nóng)戶的租賃還費款。若資金抵扣租 費后仍有剩余，則返還至農(nóng)戶的收益賬戶。
5、收益提現(xiàn)。農(nóng)戶可隨時將收益賬戶中的資金提現(xiàn)至一類賬戶。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效
“工銀e錢包“通過分布式光伏模式，有效解決了農(nóng)戶、電網(wǎng)、光伏服務企業(yè)的業(yè)務痛點，是目前有效的行業(yè)解決方案。
1、農(nóng)戶
一是給農(nóng)戶帶來增收的渠道。分布式光伏電站產(chǎn)生的電力采用“自發(fā)自用、多余上網(wǎng)”（即農(nóng)戶可以自己使用這些電力，并將多余的電量賣給國家電網(wǎng)）或者”全額上網(wǎng)“（即所有電力均入電網(wǎng)，每月國家電網(wǎng)將售電款及補貼收入劃入農(nóng)戶的銀行賬戶中）兩種模式，切實增加農(nóng)民收入。二是體驗良好。農(nóng)戶使用手機在線開立工商銀行的電子賬戶，通過線上 App查詢、管理、提現(xiàn)電費收益，業(yè)務流程清晰，管理便捷，無需到線下網(wǎng)點。
2、電網(wǎng)
一是資金發(fā)放效率提升。該模式下所有的個人結(jié)算賬戶都由工商銀行提供，電網(wǎng)發(fā)放電費只需對接工行一家，實現(xiàn)資金閉環(huán)，到賬快，成功率高。二是搜集卡號信息便捷。農(nóng)戶在線開立賬戶后，系統(tǒng)將客戶的個人信息、設備信息、賬戶信息傳輸至電網(wǎng)，無需人工收集卡號，減少差錯，提升效率。
3、光伏服務企業(yè)
一是提供融資類服務。工商銀行可為光伏服務企業(yè)提供融資類服務，還可為農(nóng)戶提供設備租賃貸款，解決項目資金周轉(zhuǎn)等核心問題。
二是是解決租金扣費問題。電網(wǎng)將電費發(fā)放至農(nóng)戶的結(jié)算賬戶后，賬戶立即將資金凍結(jié)，作為農(nóng)戶償還光伏設備款，有效解決傳統(tǒng)模式下電費資金被挪用造成還款不成功的風險。三是降低資金流轉(zhuǎn)成本。光伏企業(yè)采用工商銀行的對公賬戶結(jié)算，農(nóng)戶結(jié)算戶資金扣收至光伏企業(yè)賬戶、光伏企業(yè)將清算后的資金返還至農(nóng)戶收益賬戶等資金流向均為本貸本，原則上成本為零，可以大幅縮減光伏企業(yè)跨行結(jié)算費用。
4、社會
該類合作模式以服務國家“雙碳”和鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略為出發(fā)點和立足點，光伏企業(yè)將該種與銀行合作的模式總結(jié)為“政府給路條，企業(yè)出資金，銀行給貸款，農(nóng)民分電費＂的 “光伏＋＂扶貧模式，因其清潔環(huán)保、門檻低、效益高等諸多優(yōu)勢得到了越來越多用戶的青睬，并發(fā)展成為農(nóng)村扶貧、改善生態(tài)環(huán)境的重點項目。
自2018年開始，“工銀e錢包”分布式光伏模式落地浙江，經(jīng)過四年多的發(fā)展，“工銀e錢包”分布式光伏項目已覆蓋浙江、山東、江蘇、安徽、河北、河南等多個區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，與正泰安能、中來股份、華夏金租、天合智慧、越秀資本等光伏頭部企業(yè)成功合作，累計服務農(nóng)戶近400萬戶。
分布式光伏行業(yè)對融資有著強烈的需求，當前解決方案在融資服務能力上（包括個人和公司貸款）還有待加強，亟需根據(jù)行業(yè)特點整合，形成創(chuàng)新方案。
本文章選自中國上市公司協(xié)會發(fā)布的《中國上市公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型案例》