“金融＋＂一站式綜合服務(wù)平臺，助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)
在農(nóng)村地區(qū)，金融信息對稱、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面仍然面臨一些亟待破解的問題和挑戰(zhàn)，如農(nóng)村金融組織體系不健全，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮，數(shù)量少且功能較為單一；支付結(jié)算手段單一，操作不便捷且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度不夠完善，信息不對稱，缺少信用貸款和線上化貸款，造成了融資難，融資貴等。
為了解決這些問題，青島農(nóng)商銀行積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，規(guī)劃建設(shè)了鄉(xiāng)村振興“金融＋＂綜合服務(wù)平臺，助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。制定了全面的推進(jìn)鄉(xiāng)村振興行動方案，突出數(shù)字化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)生態(tài)圈打造兩大特色，線下在便民服務(wù)點(diǎn)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)布設(shè)智能終端，線上打造平臺，整合行內(nèi)、外資源，提供定制化服務(wù)，打造一系列涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場景及多款涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，提供涉及“金融＋民生＋政務(wù)＋農(nóng)業(yè)”的多功能一站式綜合服務(wù)。
遵循科技創(chuàng)新、移動優(yōu)先、全網(wǎng)融合、安全可控、綠色低碳的理念，充分運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)線上線下融合和跨領(lǐng)域合作，為廣大農(nóng)村居民提供各項(xiàng)便利服務(wù)。在提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，疊加鄉(xiāng)村元素，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，以智能終端、智能POS、微信公眾號、手機(jī)APP為觸點(diǎn)，搭建“金融＋農(nóng)業(yè)＋供銷”的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)支撐體系；同時(shí)嫁接政務(wù)功能，匯聚政務(wù)、醫(yī)療、繳費(fèi)等社會資源，豐富與優(yōu)化適合農(nóng)村特點(diǎn)的移動金融場景，拓展政銀互聯(lián)e站通、農(nóng)產(chǎn)品收購e站通、＂ 好錢景”e站通”等利民場景，全面提升鄉(xiāng)村生活水平，形成一站式的服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)、生活全場景的綜合服務(wù)體系。
平臺的建設(shè)遵循科技創(chuàng)新、移動優(yōu)先、全網(wǎng)融合、安全可控、綠色低碳的原則。充分運(yùn)用金融科技手段，遵照央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃》的要求，全面進(jìn)行金融科技創(chuàng)新；堅(jiān)持移動優(yōu)先理念，為客戶提供方便、高效的場景化服務(wù)；將基礎(chǔ)服務(wù)送達(dá)鄉(xiāng)村社區(qū)，客戶少跑腿、零跑腿，降低碳排放；時(shí)刻注重交易安全、數(shù)據(jù)安全，做到業(yè)務(wù)安全可控；打造線上線下融合最佳的中小商業(yè)銀行目標(biāo)，更好地為客戶和三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。
在提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，疊加鄉(xiāng)村元素，形成一整套的以鄉(xiāng)村振興“金融＋＂綜合服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，以網(wǎng)貸、國債、掃碼收單、智能營銷等系統(tǒng)為支撐，以智能終端、智能POS、微信公眾號、手機(jī)APP為觸點(diǎn)的“金融＋農(nóng)業(yè)＋供銷”的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)支撐體系。同時(shí)嫁接政務(wù)功能匯聚政務(wù)、醫(yī)療、繳費(fèi)等社會資源，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，全面提升鄉(xiāng)村生活水平，形成一站式的服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)、生活全場景的綜合服務(wù)體系。
在業(yè)務(wù)場景細(xì)分的基礎(chǔ)上，打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)及渠道資源，借助各類終端設(shè)備，將原子化的服務(wù)整合加工，形成一系列的涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場景服務(wù)，目前規(guī)劃并建設(shè)了基礎(chǔ)金融、民生服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、信貸支持等幾大功能模塊，未來會根據(jù)場景不斷拓展服務(wù)功能，將其打造成為惠農(nóng)助農(nóng)、可持續(xù)性的、綜合性服務(wù)平臺。
在業(yè)務(wù)模式方面，主要實(shí)現(xiàn)覆蓋式布局、開放式合作、場景式定制、全景式閉環(huán)的服務(wù)。布局模式創(chuàng)新。在布局模式方面，實(shí)現(xiàn)了線上線下的融合，依托“政銀互聯(lián)e站通”選
點(diǎn)布設(shè)，打造多個(gè)政銀服務(wù)支點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，縮短服務(wù)半徑， 打造“下沉“服務(wù)渠道，促進(jìn)服務(wù)直達(dá)村莊、社區(qū)，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)線下全打通。同時(shí)將線下的商機(jī)和需求通過各類智能終端和手機(jī)端，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上、線下服務(wù)和資源的無縫對接。
服務(wù)模式創(chuàng)新。在服務(wù)模式方面，完成開放式平臺的搭建，創(chuàng)新“金融科技＋政務(wù)服務(wù)＋智慧生活”的開放合作模式，將政務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)與小微企業(yè)、居民生活緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)端口前移，縮短了服務(wù)鏈條，減少了服務(wù)環(huán)節(jié)，提升了業(yè)務(wù)辦理效率。
定制應(yīng)用創(chuàng)新。場景應(yīng)用研發(fā)完成后，將這些場景進(jìn)行原子化管理，后續(xù)業(yè)務(wù)拓展過程中根據(jù)不同場景的需要，通過場景應(yīng)用管理系統(tǒng)配置出符合該場景的產(chǎn)品。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要推送至智能終端、智能POS、微信銀行、直銷銀行等不同渠道。
場景閉環(huán)創(chuàng)新：深挖農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求，建設(shè)助農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)產(chǎn)品，對農(nóng)產(chǎn)品交易過程中產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行采集匯總、加工分析，為客戶后續(xù)貸款做授信支撐，同時(shí)為客戶推薦理財(cái)、信貸類產(chǎn)品讓客戶二次獲利，形成全景式閉環(huán)，環(huán)環(huán)相扣，以科技促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。
同時(shí)，平臺的技術(shù)架構(gòu)在安全技術(shù)、組織管理系統(tǒng)、技術(shù)應(yīng)用、終端選型等多方面做出創(chuàng)新。
安全為本：運(yùn)用國產(chǎn)商用密碼算法建設(shè)了統(tǒng)一安全服務(wù)平臺及安全認(rèn)證平臺，搭建基于國密技術(shù)的數(shù)字證書安全體系，強(qiáng)化安全措施。整合了身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、位置認(rèn)證、口令認(rèn)證等手段，構(gòu)建從終端、鏈路到服務(wù)的安全環(huán)境，保障支付環(huán)節(jié)訂單、憑證的認(rèn)證鑒別和支付指令的加密保護(hù)，滿足線上和線下支付服務(wù)的安全需要。
微服務(wù)架構(gòu)：對架構(gòu)中的每個(gè)組件服務(wù)進(jìn)行開發(fā)、部署、運(yùn)營和擴(kuò)展，不影響其他服務(wù)的功能，每項(xiàng)服務(wù)專注于解決特定的問題。服務(wù)獨(dú)立性增加了應(yīng)用程序應(yīng)對故障的彈性。通過微服務(wù)，應(yīng)用程序可以通過降低功能而不導(dǎo)致整個(gè)應(yīng)用程序崩潰來處理總體服務(wù)故障。做到服務(wù)獨(dú)立部署、快速啟動、敏捷開發(fā)、動態(tài)擴(kuò)容、代碼復(fù)用。
前沿技術(shù)應(yīng)用：平臺充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G通信等新一代信息技術(shù)，先后接入人社、稅務(wù)、公積金、農(nóng)業(yè)等政務(wù)服務(wù)，結(jié)合行內(nèi)的存取款、信貸、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，面向行內(nèi)線上線下渠道開放，有效整合涉農(nóng)主體信用信息，提高客戶識別和信貸投放能力，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。
定制終端：定制了雙屏智能終端設(shè)備，辦理業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)備屏幕進(jìn)行區(qū)分顯示，整個(gè)過程對客戶隱私進(jìn)行了有效保證。終端外接讀卡器和雙目攝像頭，集成包括人臉識別等多種手段，提供金融級別的數(shù)據(jù)加密、鏈路加密等安全服務(wù)，充分保障業(yè)務(wù)安全，是一款安全便捷、全場景、全功能、免維護(hù)，方便部署，靈活拓展的互聯(lián)網(wǎng)開放應(yīng)用平臺，雙屏終端在2021年獲得了實(shí)用新型專利，2022年獲得兩項(xiàng)國家發(fā)明專利。
在經(jīng)濟(jì)效益層面，借助于鄉(xiāng)村振興“金融+“服務(wù)平臺，切切實(shí)實(shí)做到了內(nèi)部降本增益、外部合作共贏。
2022年，平臺實(shí)現(xiàn)賬務(wù)性交易超834萬筆、金額74.4億元，累計(jì)政務(wù)服務(wù)近10萬人次，特別是在城鄉(xiāng)居民醫(yī)保集中征繳時(shí)，累計(jì)辦理醫(yī)保繳費(fèi)8萬人次，線上三農(nóng)信用貸款 3440余筆，放款金額3.97億元，極大方便了農(nóng)村居民，真正打通了農(nóng)村公共服務(wù)”最后一公里”，同時(shí)給帶動了營業(yè)收入1.18億元，營業(yè)利潤超1億元。
另外，智能終端的便利性也大大降低了農(nóng)村渠道基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)成本，依托智能終端安全、易布設(shè)、體積小等優(yōu)點(diǎn)可以得到快速的推廣，分擔(dān)柜臺服務(wù)壓力、延長銀行服務(wù)時(shí)間、延伸服務(wù)廣度和深度，有效提升了柜面業(yè)務(wù)替代率，真正實(shí)現(xiàn)“家門口的銀行”。特別明顯的是疫情嚴(yán)峻期間，鄉(xiāng)村振興“金融＋＂綜合服務(wù)平臺累計(jì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)79萬筆，涉及金額超8億元，柜面業(yè)務(wù)替代率達(dá)到63%，同期超過柜面業(yè)務(wù)噩。
在為銀行帶來一定效益的同時(shí)，平臺之所以廣受好評還是由于其能夠提高合作商戶自身的經(jīng)濟(jì)收益，一方面隨著業(yè)務(wù)量的增大可以獲取可觀的業(yè)務(wù)星計(jì)酬，2021年共計(jì)獲得業(yè)務(wù)星計(jì)酬670萬余元，業(yè)務(wù)星大的商戶每月可獲得近3000余元計(jì)酬，增加了合作商戶的收益；另一方面也擴(kuò)大了商戶的客流星和影響力，通過一些增值服務(wù)有效地促進(jìn)了商戶主體業(yè)務(wù)的經(jīng)營，提高了其收入水平。
在社會效益層面，鄉(xiāng)村振興“金融＋＂綜合服務(wù)平臺打造成為“政務(wù)＋金融＋便民＋生活”的"一站式、多功能、綜合性”服務(wù)中臺，將基礎(chǔ)服務(wù)送達(dá)村莊社區(qū)，少跑腿、零跑腿，降低碳排放；嫁接政務(wù)服務(wù)，打通政務(wù)金融服務(wù)的“最后一公里”，輻射全市2000余個(gè)行政村莊和社區(qū)，增加全市就業(yè)機(jī)會，推動金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，提供高效快捷的結(jié)算及融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新融合發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施共享利用、數(shù)據(jù)共享共治，獲得社會各界及輿論的一致認(rèn)可。
本文章選自中國上市公司協(xié)會發(fā)布的《中國上市公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型案例》